Pret immobilier

zen a écrit:

la BCE devrait baisser son taux de base en novembre, ce qui entraine pratiquement automatiquement une baisse des taux des prets immobiliers, meme si c'est 0,20 c'est toujours bon à prendre.

voilà ça c'est bien, c'est ce que je voulais dire ...d'attendre juste un peu histoire de gagner qq chose sur la mensualité. Les taux sont bcp trop haut compte tenu de la situation actuelle

Je sais bien qu'ils étaient bcp plus haut il y a 20 ans

Je fais remonter ce vieux topic, je ne sais pas si quelqu'un me répondra ?

On a commencé la tournée des banques et autres courtiers. On part donc sur 15 ans.
- Le crédit agricole (ma banque) nous donne : 4% + 160€/mois d'assurance pour 2 à 100% (et trouve qu'on est quand même limite niveau revenus pour ce qu'on achète... C'est sûr, une fois enlevé le prêt, il nous reste plus de 3000€ pour vivre à deux, c'est très limite Monsieur le banquier...) > qu'ils aillent se faire voir
- Le premier courtier avec le crédit du nord nous donne : 3,34% + 40€ d'assurance > c'est déjà mieux.
- Le deuxième courtier avec la BNP nous donne : 3,2% + 40€ d'assurance > sur le papier, mais encore mieux, mais...

Mais entre le 3,34% et le 3,2%, ça fait... 24€ de différence par mois ! Bon, ok, sur 180 mois, ça fait quatre mille et quelques euros et c'est mieux que rien, mais ça ne fait pas une grosse différence quand même. Le taux est fixe, bien sûr, et à la BNP on n'a pas de taxe de remboursement au-delà de trois ans (donc si on revend rapidement, c'est cool), mais la mensualité n'est modulable qu'au bout de 2 ans.

Les deux courtiers nous ont dit que la rentrée allait peut-être faire baisser les taux et que c'était encore négociable, mais bon, j'ai l'impression que c'est brasser beaucoup de vent pour quelques euros, au final. Je pensais que le % du crédit impactait davantage sur ce qu'on payait.

Sinon, des conseils sur ce à quoi on doit faire attention dans les conditions de prêt ? Je dirais :
- la possibilité d'avoir des échéances et une durée de prêt modulables sans (trop) de frais
- la possibilité de ne pas avoir (une trop importante) de pénalité si on revend rapidement
- l'acceptation d'une assurance qui ne soit pas hors de prix
- les frais de tenue de compte puisqu'on devra y installer nos comptes
- la réactivité de la banque et les services qu'elle offre

... mais je suis sûre que j'oublie des choses.

Et vous, vous l'avez fait avec quelle banque votre prêt immo ?

mon pret habitat je l ai eu au CA il y a 13 mois au taux de 2,77% sur 25 ans

sinon ce qui est important pour moi c est une assurance qui couvre bien car ma mere a des gros soucis avec celle de la bnp qui ll a fait payé pendant plusieurs année pour au final ne pas la prendre quand elle est en invalidité

Ces derniers temps, j'ai eu de ons échos du côté de la Banque postale.

Mallory, c'est très très peu 2,77%, surtout pour 25 ans ! C'est que les taux étaient très bas à ce moment-là, ou tu avais des conditions particulières ?

pat, pourtant tout le monde nous dit que la banque postale n'a de banque que le nom, et Monsieur, qui y est pourtant client, ne réussit même pas à avoir un rendez-vous...

LolaValerie a écrit:

Mallory, c'est très très peu 2,77%, surtout pour 25 ans ! C'est que les taux étaient très bas à ce moment-là, ou tu avais des conditions particulières ?

pat, pourtant tout le monde nous dit que la banque postale n'a de banque que le nom, et Monsieur, qui y est pourtant client, ne réussit même pas à avoir un rendez-vous...

Nous étions clients de la caisse d'épargne et nous n'avons jamais réussi à avoir un dossier bien ficelé et surtout notre conseillère voulez nous imposer l’hypothèque, frais de dossiers près de 2000€. Nous sommes allés voir la Banque Postale pas de frais de dossier, frais de garantie et pas d'hypothèque... Frais bancaire carte bleue correct seule condition apporter 10% du montant de l'emprunt pour l'ouverture d'un prêt

Nini, une autre banque t'aurait peut-être acceptée aussi ? Personne ne nous a proposé d'hypothèque, ni de frais de dossier exorbitants.

On avait fait le tour des banques et nous avions hésites avec le CA. Le souci était que les taux différent d'une banque à l'autre.
Les frais de dossier c'est lorsque l'on posait la question qu'elles nous donnaient le montant

En fin d'année dernière, quand nous avons emprunté pour acheter un petit appart, les meilleures offres étaient chez Axa Banque et Boursorama.

Après peut-être qu'à votre agence, ce n'est pas bien géré, mais sur différents types de prêts, ils sont assez aggressifs pour justement trouver de nouveaux clients.

il y a 4 ans, 4,85% sur 25 ans sans frais de dossier, frais de garantie, pas d'hypothèque et pas de frais de remboursement anticipé et aucun apport à la Banque Pop Atl. nous avons fait joué la Banque Pop des Alpes et les banques de la famille. Assurance 100% sur nous deux.
Nous avions aussi fait attention à ts les frais de ces banques sur la tenue de compte, mais à ce moment là, les négos étaient tellement difficiles que nous avons sauter sur l'occas'.
Mais pour cette toute petite différence, regarde plus en détail les frais car au bout de 20 ans, ça peut peser très lourd dans la facture.
Dans la négo, dès que je ne comprenais pas un chiffre ou un terme, je lui demandais de m'expliquer simplement. On a eu de belles surprises... et donc de nouvelles renégos

Heureusement, qu'on a relu le contrat final en long en large et en travers car ils avaient changé certains termes du contrat!

tifen, vous n'aviez donc pas signé le contrat, et demandé à ce qu'il soit modifié ? Il y a aussi le délai final pour avoir le prêt. Une fois qu'il est accordé, ne faut-il pas un peu de temps pour qu'on ait l'argent ? On a un peu plus de deux mois devant nous, on s'y est pris rapidement, mais on ne sait jamais.

LolaValerie a écrit:

Mallory, c'est très très peu 2,77%, surtout pour 25 ans ! C'est que les taux étaient très bas à ce moment-là, ou tu avais des conditions particulières ?

pat, pourtant tout le monde nous dit que la banque postale n'a de banque que le nom, et Monsieur, qui y est pourtant client, ne réussit même pas à avoir un rendez-vous...

oui j ai eu un tarif salarié et emprunté juste avant le durcissement des regles (une collegue a eu un pret un ou deux mois apres moi et a eu un taux moins sympa et plus de mal a passer son dossier) mais ce qui a joué pour moi c est les 10% d apport

LolaValerie a écrit:

tifen, vous n'aviez donc pas signé le contrat, et demandé à ce qu'il soit modifié ? Il y a aussi le délai final pour avoir le prêt. Une fois qu'il est accordé, ne faut-il pas un peu de temps pour qu'on ait l'argent ? On a un peu plus de deux mois devant nous, on s'y est pris rapidement, mais on ne sait jamais.

C'était le dossier final et il y avait une différence entre sur les propos où nous nous étions mis d'accord et le contrat que nous devions renvoyer.
Quand tu signes le compromis et que tu as un accord de ta banque, les vendeurs doivent attendre, tu n'es pas responsable des délais des banques (si tu fais tout dans les temps et que tu les appelles régulièrement). Signale à ta banque la date à laquelle les vendeurs veulent signer et ils feront en sorte que tout soit prêt!

Mallory, effectivement, on nous avait demandé si on ne pouvait pas bénéficier d'un taux préférentiel par rapport à notre employeur mais on est tous les deux dans la fonction publique. Pour nous, les 10% d'apport on les met, mais tout le monde nous a dit qu'une fois qu'on couvrait les frais de notaire, ça ne faisait pas de différence pour la banque. En tout cas tu as eu beaucoup de chance, c'est cool !

Tifen, merci pour tes explications, on fera bien attention à tout lire alors La banque et les courtiers ont noté la date de signature, je suppose pour en tenir compte. On a un dossier qui ne posera aucun problème, donc ça devrait aller vite.

J'ai la copine d'un ex-collègue qui travaillait à la Caisse d'Epargne, et ils n'ont pas fait leur emprunt maison chez eux, c'est dire qu'il vaut mieux aller voir ailleurs

Si tu es dans la fonction publique, renseigne toi certains établissements font des conditions très avantageuses.

Lola, Mallory travaille dans le milieu bancaire, tu ne peux donc pas trop prétendre au même taux qu'elle. Par contre, es-tu dans l’enseignement ?

Et il ne faut pas s'arrêter sur un taux mais sur le coût global. Pour ta garantie tu devrais te diriger vers le crédit logement plutôt qu'une hypothèque et concernant l'assurance le coût dépend du pourcentage. Puis il faut te dire que le tarif assurance est toujours négociable si vous n'avez pas de soucis de santé, si vous ne fumez pas, pas de surpoids etc ...

pat, je suis prof et Monsieur est médecin, les courtiers nous ont dit qu'on ne pouvait pas espérer grand chose de ce côté-là. Avant il existait un prêt 0% pour 30000€ dans l'éducation nationale mais c'est fini... Pour autant que je sache, la casden propose des taux intéressants quand on est déjà chez eux, ce qui n'est pas mon cas.

une_oceane, concernant l'assurance, c'est bien le problème du crédit agricole, c'est le même prix pour tout le monde, ce qui explique qu'elle soit 4 fois plus chère ! Enfin, effectivement, tout le monde nous a dit que vu notre dossier, c'était crédit logement, personne n'a évoqué l'hypothèque. Quant au coût global, c'est ce que je disais plus haut, on s'est bien rendu compte qu'1% de plus ou de moins ça ne faisait pas une différence énorme ; l'assurance déjà plus ; la durée du prêt encore plus, c'est pour ça qu'on le fait sur 15 ans.

LolaValerie a écrit:

pat, je suis prof et Monsieur est médecin, les courtiers nous ont dit qu'on ne pouvait pas espérer grand chose de ce côté-là. Avant il existait un prêt 0% pour 30000€ dans l'éducation nationale mais c'est fini... Pour autant que je sache, la casden propose des taux intéressants quand on est déjà chez eux, ce qui n'est pas mon cas.

une_oceane, concernant l'assurance, c'est bien le problème du crédit agricole, c'est le même prix pour tout le monde, ce qui explique qu'elle soit 4 fois plus chère ! Enfin, effectivement, tout le monde nous a dit que vu notre dossier, c'était crédit logement, personne n'a évoqué l'hypothèque. Quant au coût global, c'est ce que je disais plus haut, on s'est bien rendu compte qu'1% de plus ou de moins ça ne faisait pas une différence énorme ; l'assurance déjà plus ; la durée du prêt encore plus, c'est pour ça qu'on le fait sur 15 ans.

Alors si tu es dans l'enseignement va voir le crédit mutuel enseignant, en terme d'assurance ils s’alignent sur la casden et propose des taux plus intéressant qu'une banque traditionnelle. Il y a aussi la banque populaire pour les enseignants, mais je ne connais pas leurs modalités.

Fais attention en allant voir certains courtiers tu te grilles dans les banques où ils ont proposé ton dossier.

Uhm, je viens de regarder, il n'y a pas de crédit mutuel enseignant près de chez moi... Je pense qu'on va rester au troisième dossier proposé, de toute façon ça ne semble pas faire de grosse différence.

mallory a écrit:

mon pret habitat je l ai eu au CA il y a 13 mois au taux de 2,77% sur 25 ans

Ah ben c'est même plus que très peu !!! J'ai jamais vu un taux pareil pour une telle durée ! C'est très très étonnant, tu es sur que tu inclus tout ?

weblord a écrit:

mallory a écrit:

mon pret habitat je l ai eu au CA il y a 13 mois au taux de 2,77% sur 25 ans

Ah ben c'est même plus que très peu !!! J'ai jamais vu un taux pareil pour une telle durée ! C'est très très étonnant, tu es sur que tu inclus tout ?

Ah ah ah ! Moi j'ai eu un super taux aussi ! A l'époque je bossais au CA et j'ai eu des conditions topissimes ! 2.65% sur 30 ans ! Pas d'IRA pas de prise de garantie pas de frais de dossier et 50% sur ADI (100%/50%) !!!

Mélalimélo a écrit:

weblord a écrit:

mallory a écrit:

mon pret habitat je l ai eu au CA il y a 13 mois au taux de 2,77% sur 25 ans

Ah ben c'est même plus que très peu !!! J'ai jamais vu un taux pareil pour une telle durée ! C'est très très étonnant, tu es sur que tu inclus tout ?

Ah ah ah ! Moi j'ai eu un super taux aussi ! A l'époque je bossais au CA et j'ai eu des conditions topissimes ! 2.65% sur 30 ans ! Pas d'IRA pas de prise de garantie pas de frais de dossier et 50% sur ADI (100%/50%) !!!

Wouah, vous êtes veinardes !

LolaValerie a écrit:

Uhm, je viens de regarder, il n'y a pas de crédit mutuel enseignant près de chez moi... Je pense qu'on va rester au troisième dossier proposé, de toute façon ça ne semble pas faire de grosse différence.

Salut !

Alors d'après moi quitte à négocier je le ferais plutôt sur l'ADI que sur le taux
Pour l'ADI normalement une couverture 100%DC et 50%ITT devrait suffire (sur chaque tête mais peut-être mettre 100%ITT pour ton mari car il est médecin)
Ensuite n'oublie pas que tu n'es plus obligée de prendre l'ADI à la banque où tu souscrits le prêt
Donc tu peux demander une délégation d'assurance
Il se peut que le banquier de remonte le taux mais si ton ADI est bcp mmoins chère ailleurs ça peut valloir le coup
L'an dernier on a failli acheter et la meilleure offre trouvée sur le net c'était As du Grand Lyon
Assure-toi bien de ne pas avoir d'IRA ! Très important !
Quelques fois la banque te demande de souscrire une assurance habitation chez eux Tu peux accepter et demander une contrepartie Tout en sachant qu'au bout d'un an tu peux résilier ton contrat d'assurance si tu trouves mieux et moins cher ailleurs

Tu dis que ta banque, le CA, te fait une proposition pas terrible
Tu peux aussi retourner les voir avec les propositions de la concurrence et voir ce qu'ils peuvent faire
Moi j'ai bossé 5 ans au CA et je peux te dire que qd on avait de bons clients (ce qui doit être votre cas vu vos professions !) et bien on avait pas envie qu'ils aillent ds une autre banque ! Donc s'ils avaient de bonnes propositions de la concurrence on faisait notre max pour s'aligner !
Au fait souvent au CA si tu souscrits des parts sociales tu as des avantages pour la négo du prêt
Les parts sociales c'est pas des actions ! Tu peux y aller !
Moi quand je montais des dossiers je proposais souvent aux clients de remplacer les frais de dossier par une souscription de parts sociales ! Tout le monde y était gagnant et encore plus le clients car pour lui c'était une épargne disponible et correctement rentable !

Mais si tu changes de banques négocie aussi ton arrivée alors ! Frais de prélèvement gratuits pour ceux que tu as déjà en place, cartes gratuites la 1ère année, reprise des frais de transferts des PEL si vous en avez ...
Si tu n'as pas de PEL tu peux proposer d'en ouvrir un (voire 2) en échange
Nous on aimais bien les PEL car c'est de l'épargne abonnée et du coup on était sûrs que tous les mois il y avait au moins 45€ d'épargne qui tombaient !

Fais bien attention aux propositions reçues, elles ont une date de validité !
Compare bien les garanties des assurances proposées ! Assure toi aussi que le tarif du départ est fixe ! Qu'il n'évolue pas avec l'âge !
Idem pour le prêt assure toi que c est un taux fixe à 100% !
Nous on nous annonçait du fixe mais en y regardant de plus près il ne l'était que pendant les 5 ou 10 premières années ! Après il devenait variable !

Pour la garantie évite l'hypothèque
Tu peux passer par la CAMCA ou le crédit Logement

Voilà les conseils que je peux t'apporter en regard de ma petite expérience !

Il y a des traducteurs ?
IRA ?
ADI ?